En Chile los medios de pago electrónicos ya tienen un camino recorrido. Según un informe de Tecnocom, proveedor especialista en esta área, el país destaca por el crecimiento en el uso de tarjetas de débito y crédito, que son el principal medio de pago electrónico en nuestro mercado.
De acuerdo a Esteban De La Fuente, Docente Ingeniería en Telecomunicaciones de la Universidad Andrés Bello (UNAB), el acceso a estos medios es relativamente fácil. Tener una cuenta bancaria entrega una tarjeta de débito y el acceso a tarjetas de crédito, para quienes no tienen cuenta bancaria, es posible mediante tiendas comerciales. Y esto, independientemente de si los usuarios tienen un trabajo estable, pues desde ya hace tiempo estos igualmente pueden acceder a estos medios de pago, a través, por ejemplo, de las cuentas jóvenes para estudiantes de estudios superiores, aunque disponibles con montos restringidos. El mismo informe de Tecnocom señala que en los últimos años ha existido un aumento de los pagos a través de tarjetas de débito v/s la baja de giros realizados en cajeros. O sea, se está priorizando el pago a través de tarjeta en vez de efectivo.
Según añade el académico, el protagonista en esto es la opción del operador de tarjetas de débito y crédito Transbank, y los comercios que adoptan el POS para pagos en la tienda han ido en aumento, al igual que los usuarios que eligen este medio de pago.
Avanzando en penetración
Pese a que existe un crecimiento en el uso de los medios de pago electrónicos, la penetración alcanza a aproximadamente el 50% de la población, sin duda, una oportunidad para que los operadores arremetan con sus productos de pago electrónico como una propuesta tanto para comercios como una opción de pago para los consumidores finales.
“El primer problema de los medios de pago electrónicos es la aceptación, tanto de parte de los comercios como de los usuarios. Aún existen usuarios que no pueden acceder a un medio de pago electrónico o no confían en estos medios”, detalla David Ruete, Director Ingeniería en Telecomunicaciones de la UNAB. Para el profesional, además de que la confianza en estos medios es clave, también es esencial trabajar en proporcionar un medio de pago universal, que esté al alcance de todos los chilenos.
Y en este sentido, agrega, sin duda, BancoEstado con su producto cuenta RUT es la entidad que dio acceso a todos los chilenos a un medio de pago electrónico. No obstante aunque este permite recibir dinero y poder pagar con Redcompra sin costos, presenta otros costos, por ejemplo en transferencias o consulta de saldo, “por lo que es una buena alternativa para acceder a los medios de pago electrónicos, pero no debiese ser la única que sea masiva”, agrega.
Siguiendo con las barreras que podrían retardar una mayor penetración de estos medios de pago, “a nivel de los comercios que pueden optar a los pagos electrónicos, las principales causas de no adopción o de definir qué medio elegir son: la disponibilidad de fondos, o sea, una vez realizado el pago, cuándo estará el dinero en poder del comercio; y las comisiones, ya que los diferentes operadores tienen diferentes tarifas, proporcionales a transacción, costos fijos, sin tope o con tope, etc.”, explica Esteban De La Fuente. Para David Ruete, en tanto, “ambos puntos deberían estar regulados a nivel nacional, de tal forma que existiera, al menos, un máximo en tiempo y costos”.
Las ventajas de los medios de pago electrónicos
Se trata de medios de pago que permiten reducir el uso de efectivo, con lo que también “disminuye la posibilidad de robos o de verse afectado por uno al no tener disponible en el comercio o en la billetera (usuarios) dinero en efectivo”, añade Esteban De La Fuente.
Ambos especialista agregan que también es posible acceder a información en línea de ingresos por parte del comercio o egresos en el caso de los usuarios; reducción de costos al contar con la información ordenada y poder optar a procesos automáticos según se realizan los pagos (activaciones de cuentas, por ejemplo, en servicios); operar las 24 horas del día; y evitar filas y reducir tiempos para concretar un pago.
Respecto al último punto, una característica interesante de los pagos electrónicos es que permiten realizar pagos automáticos. Esto significa que uno se suscribe a un pago automático con un comercio y este puede (de alguna forma, según la tecnología y medio usado) realizar el cobro sin intervención del usuario. Esto puede reducir a cero el tiempo requerido para pagar la electricidad, agua, cuotas de colegios, etc.
La tecnología
Pagos con tarjeta de débito, crédito u otros medios electrónicos como transferencias directas o vía intermediarios como Servipag o Khipu, además de pagos con el celular, etc., son parte del escenario en Chile en materia de medios de pago. Sin duda, la tecnología más usada hoy es el pago con tarjeta de débito, disponible en casi todos los comercios a través de un POS o de sitios web para pagar en línea. “En el mundo físico (venta de local o comprador frente a vendedor), la única alternativa viable para pago electrónico es la operada por Transbank, ya que es la que está masificada. La mayor crítica a esta alternativa es el monopolio que existe, al haber solo un operador detrás de dicha opción. Sin embargo, está tan interiorizado en los clientes y proveedores, que hoy al pagar en un comercio la pregunta es: ‘¿Efectivo o Redcompra?’”, detalla David Ruete.
En tanto, en el mundo digital existen operadores que, en general, funcionan como intermediarios entre el comercio y el cliente, cobrando una comisión. En estos casos la mayoría opera a través de transferencia o pagos directos con bancos (botones de pago), donde el operador es el encargado de validar los pagos y contar con la infraestructura necesaria para que puedan ser cursados.
“Al menos en el mundo digital, deberían aparecer más operadores que permitan aumentar la competitividad y reducir los costos de comisiones. Pero también depende de los comercios, adoptar esa tecnología para que realmente sea viable su uso. El éxito de los medios de pago electrónicos depende directamente de que existan comercios interesados en usarlos. Si tenemos un muy buen medio de pago, pero no hay comercios donde se pueda pagar con dicho medio, este será un fracaso”, añade.
Adicionalmente, para Esteban De La Fuente, es importante mencionar el uso de criptomonedas, específicamente Bitcoin, que es la más representativa de las existentes. Esta forma de pago no hace uso de dinero tradicional (pesos chilenos, dólares u otra moneda), sino que es una moneda independiente de cualquier país y descentralizada en su emisión, y que está autocontrolada por mecanismos informáticos. “Bitcoin ha tenido un despegue en los últimos años, originalmente era muy usada por especialistas informáticos o para ocultar el origen del dinero, sin embargo hoy en día han aparecido comercios que han ido aceptando esta moneda como medio de pago”, indica.
Un medio de pago universal
Para David Ruete, el principal reto de esta tecnología es la adopción, es decir, que los comercios y clientes confíen y acepten los medios de pago electrónicos. “En general, con las tarjetas de débito o crédito esto ya es así, la mayoría las reconoce como medios de pago válidos y no les teme. Sin embargo hay otros operadores que proponen nuevos medios, y las personas aún desconfían”, detalla.
En el largo plazo, la lucha es contra el efectivo, o sea incentivar a todas las personas a hacer uso de medios de pago electrónicos en vez de efectivo. Pero para esto se debe garantizar que todas cuenten con un medio de pago electrónico y que este sirva para pagar en cualquier comercio. “Aquí entonces se deberá definir si se crea un nuevo medio de pago universal o si de alguna forma se extiende a todos los medios de pago. Lo justo sería tener un medio de pago universal, pero que no sea controlado por un único operador, como sucede hoy”, concluye Esteban De La Fuente.
